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人民日報全媒體平臺:中國金融扶貧中的小額貸款模式

信息發布者:zyl216419
2017-09-21 15:33:25    來源:中和農信



金融扶貧,一直是我國扶貧開發工作中采取的重要舉措之一。


在過去三十年的扶貧實踐中,金融扶貧主要有三大模式。


一是政府主導,銀行參與的扶貧貼息貸款模式。其主要特點是由政府提供擔保和貼息,銀行負責給貧困農戶放貸。


二是貧困村村級互助資金項目。主要特點是政府出資建立村級循環基金,村民自我管理運行。


三是政府鼓勵,公益組織(NGO)運行的專業小貸機構。主要特點是只貸不存,市場化運作。


在這三種模式當中,第一種模式,即政府主導的扶貧貼息貸款)是主力軍,投入最大,見效最快,因此一直是各級政府開展金融扶貧工作的主要抓手。


各級政府和銀行等金融機構采取超常措施,進一步加大對于貧困人口,特別是建檔立卡貧困戶的扶持力度。


根據人民銀行、財政部和國務院扶貧辦等七部委聯合下發的文件要求,所有建檔立卡貧困戶都可以從當地的金融機構獲得5萬元、3年期、0利息的扶貧貸款。俗稱“530”貸款。各級政府提供全額擔保和貼息。


據國務院扶貧辦的統計,2014年到2016年,全國累計發放扶貧貼息貸款1600億,惠及300多萬戶建檔立卡貧困戶(約占全部建檔立卡戶的27%)。


由于相對缺乏扶持,與扶貧貼息貸款的快速增長不同,NGO小額信貸和村級互助資金項目在近幾年的發展明顯滯后。中和農信公司作為NGO小額信貸模式的典型代表,得益于成功的市場化轉型,保持了40%以上的年增長率。目前,中和農信已覆蓋全國268個縣,活躍客戶近40萬戶,已成為農村金融服務體系中不可忽視的新生力量。


與國際同類機構類似,中和農信等小額信貸通過設計額度小、利率高、還款頻繁的貸款產品,天然具有自動瞄準貧困群體的功能。統計表明,在中和農信2016年的貸款客戶中,有16%的客戶屬于建檔立卡貧困戶,有72%的客戶從未從金融機構貸過款。這充分說明這種自動瞄準機制發揮了預期作用。


也有人說,中和農信的大部分客戶不是建檔立卡貧困戶,而且扶持建檔立卡戶的比例逐年下降,扶貧效果不佳。這其實是一種認識上的誤區。


我國現行確定的建檔立卡戶屬于尚未解決溫飽的絕對貧困戶,其中僅40%人口具有勞動能力或產業發展能力,即大部分建檔立卡戶并不適用于金融扶貧。即使那些有信貸需求的建檔立卡戶,也不會在同一時間集體需要,他們往往會根據自己的生產狀況適時申貸。因此,目前沒有貸款的建檔立卡戶,可能是因為其沒有貸款需求,抑或暫時不需要。


值得一提的是,支持那些有勞動能力和勞動意愿的中低收入農戶發展/生產,創業增收,即中和農信的宗旨,有勞動能力和勞動意愿的中低收入農戶中,既包括建檔立卡貧困戶,也包括那些生活并不穩定,隨時有可能返貧的低收入群體,還包括那些立志于自立創業的微型企業家,他們往往處于初創階段,無法從銀行渠道獲得適當的資金支持。因此,經營規范的小額貸款機構,既是當下精準扶貧的參與者,更是鞏固精準扶貧成效的助力者,這不但與建檔立卡貧困戶脫貧摘帽后建立緩沖期,防止返貧等精神相符,也符合中和農信目前的發展現狀。


文章來源:人民日報中央廚房


 


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